Sinopsis

Actualización integral y práctica de la Ley de Contrato de Seguro, fundamental para comprender su aplicación práctica desde la jurisprudencia y los cambios legislativos recientes.

Puntos clave:

· Análisis sistemático de la Ley de Contrato de Seguro.

· Enfoque en la jurisprudencia del Tribunal Supremo.

· Actualización con novedades legislativas recientes, como protección de personas con discapacidad.

Resumen:

Obra revisada del recurso fundamental para quienes estudian el Derecho de Seguros. Destaca la calidad técnica y los pilares básicos que sustentan la Ley de Contrato de Seguro, en esta edición se profundiza en los cambios introducidos por nuevas regulaciones, como el derecho al olvido oncológico y la protección de personas con discapacidad. Incorpora un análisis sistemático de cada artículo de la ley, con enfoque en la doctrina jurisprudencial, especialmente por la Sala Primera del Tribunal Supremo.

Índice

Listado de autores . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 9
Abreviaturas . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 41
Prólogo a la 5.ª edición . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 45
TÍTULO I
DISPOSICIONES GENERALES
Preliminar . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 47
Concepto y elementos del contrato de seguro . . . . . . . . . . . . . 47
Contenido del contrato. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 51
El pago anticipado de la prima . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 52
Principal obligación del asegurador . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 52
El carácter de norma supletoria de primer grado de la propia Ley de Contrato de Seguro . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 53
El carácter imperativo de las normas de la LCS. . . . . . . . . . . . . 55
Consecuencias de no respetar la imperatividad de la Ley . . . . . 57
Validez de las cláusulas más beneficiosas para el asegurado . . 57 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 58
El condicionado de la póliza de seguro. Control de inclusión y control de contenido . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 59
Interpretación de las cláusulas del contrato . . . . . . . . . . . . . . . 68
Regla general en caso de concurrencia de condiciones generales y particulares . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 68
Interpretación de las cláusulas oscuras . . . . . . . . . . . . . . 69
Cláusulas lesivas . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 71
Cláusulas de delimitación del riesgo . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 73
Consideraciones generales. Diferenciación con las cláusulas limitativas de derechos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 73
Tipología . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 81
Cláusulas de delimitación objetiva del riesgo. . . 81
La «unidad de siniestro» . . . . . . . . . . . . . . . . . . 91
Cláusulas de delimitación subjetiva del riesgo . . 92
Cláusulas de delimitación temporal . . . . . . . . . . 99
Cláusulas de delimitación cuantitativa de cobertura. La suma asegurada. . . . . . . . . . . . . . . . . . . 100
Límites geográficos o delimitación espacial o territorial. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 102
Cláusulas de delimitación de orden jurídico . . . 103
Cláusulas de «subsidiariedad» . . . . . . . . . . . . . . 104
Conclusiones . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 104
Cláusulas limitativas de los derechos del asegurado . . . . . . . . . 105
Consideraciones generales . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 105
Casuística . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 107
Inaplicación del artículo 3 LCS a los seguros marítimos . . . . . . 118
Nulidad del contrato cuando en el momento de su conclusión no existe el riesgo. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 119
Nulidad del contrato cuando hubiera acaecido previamente el siniestro . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 120
Excepción legal a la nulidad. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 123
Conclusión, documentación del contrato y deber de declaración del riesgo . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 125
La forma en el contrato de seguro . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 125
El deber de entrega de la póliza o documento de cobertura provisional . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 129
Las modalidades especiales . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 130
Duplicado de la póliza de seguro. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 130
Perfección del contrato y comienzo de la cobertura del seguro 132
La solicitud y la proposición del seguro . . . . . . . . . . . . . 132
La solicitud de seguro no vincula al asegurador . . . . . . . 135
La proposición de seguro . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 140
Retroacción de los efectos del seguro. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 150
Las partes en el contrato de seguro. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 153
Consideraciones generales . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 153
El valor de las formalidades . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 156
El mediador y su posición en el contrato. las agencias de suscripción . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 157
Tomador por cuenta propia y por cuenta ajena . . . . . . . . . . . . 160
Presunciones legales. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 160
¿Es necesario el consentimiento del asegurado? . . . . . . . 162
El beneficiario en la relación asegurativa . . . . . . . . . . . . 164
La posición del tercero perjudicado . . . . . . . . . . . . . . . . 166
La cuestión del tomador impropio, las propuestas de reforma de la ley de contrato de seguro y la posición del tribunal de justicia de la Unión Europea . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 168
El alcance del precepto: el contenido mínimo de la póliza. . . . 173
Consideraciones generales . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 173
Con carácter previo, la póliza como concreción de las obligaciones del consorcio de compensación de seguros 175
Contenido mínimo y carácter imperativo. En especial, la naturaleza del riesgo cubierto y el alcance de la cobertura. El destacado tipográfico. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 177
El interés asegurado y la designación de los objetos asegurados . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 181
Concepto de la póliza flotante . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 183
Solicitud y proposición de seguro: relación con la póliza. . . . . 185
La transmisibilidad de la póliza de seguro . . . . . . . . . . . . . . . . 188
La póliza de seguro como título de legitimación o título impropio . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 189
Cesión de créditos «versus» cesión de contrato . . . . . . . . . . . . 191
El deber de declaración exacta del riesgo por el tomador del seguro/asegurado . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 194
Consideraciones generales . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 194
El deber del asegurador de someter un cuestionario al tomador del seguro . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 197
El deber de diligencia del asegurador . . . . . . . . . . . . . . . 197
El incumplimiento del deber de declaración del riesgo . . . . . . 203
Consecuencias del incumplimiento por el tomador del deber de declaración exacta del riesgo (1). El contenido del art. 10 LCS . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 203
Consecuencias del incumplimiento por el tomador del deber de declaración exacta del riesgo (2). La facultad de rescisión del contrato por el asegurador. . . . . . . . . . . 205
Consecuencias del incumplimiento por el tomador del deber de declaración exacta del riesgo (3). La liberación del asegurador de su deber de prestación . . . . . . . . . . . . 206
Consideraciones generales. . . . . . . . . . . . . . . . . 206
Existencia de conducta dolosa o gravemente culpable del tomador del seguro/asegurado. Casuística. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 207
Inexistencia de conducta dolosa o gravemente culpable del tomador del seguro/asegurado . . . . 209
Consecuencias del incumplimiento por el tomador del deber de declaración exacta del riesgo (4). Reducción proporcional del deber de prestación del asegurador atendiendo al grado de culpa del tomador del seguro/ asegurado a la hora de declarar el riesgo objeto de cobertura . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 210
Límite legal a la obligación de declarar del tomador y el asegurado . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 211
Presupuestos necesarios para exonerarse de la obligación de declarar . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 212
Consideraciones generales . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 215
El deber del tomador/asegurado de comunicar las circunstancias que agraven el riesgo . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 216
Delimitación de las circunstancias . . . . . . . . . . . . . . . . . 216
Novedad . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 217
Conocimiento por el asegurado o tomador de las circunstancias agravatorias . . . . . . . . . . . . . . 218
Relevancia . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 220
Circunstancias declaradas en el cuestionario previsto en el art. 10 LCS . . . . . . . . . . . . . . . . . . 224
Supuestos excluidos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 226
El caso particular de las circunstancias relativas a la salud del asegurado . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 229
Sujetos obligados . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 230
Forma de la comunicación. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 230
Plazo para realizar la comunicación . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 231
Consideraciones generales . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 232
Facultad del asegurador de proponer una modificación del contrato . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 232
Facultad de denuncia del asegurador . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 234
Denuncia del contrato por el asegurador tras conocer la agravación del riesgo . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 234
Efectos de la facultad de denuncia . . . . . . . . . . . . . . . . . 238
Falta de comunicación de la agravación del riesgo . . . . . . . . . 238
Consideraciones generales . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 238
Incumplimiento con mala fe del tomador o asegurado . . 239
Efectos del incumplimiento sin mala fe. . . . . . . . . . . . . . 241
Consideraciones generales . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 242
Circunstancias que disminuyen el riesgo . . . . . . . . . . . . . . . . . 243
Efectos del ejercicio de la facultad de comunicar la disminución del riesgo . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 243
Denuncia del contrato por el tomador del seguro. . . . . . . . . . . 248
Obligaciones y deberes de las partes . . . . . . . . . . . . . . . . . 249
Consideraciones generales . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 249
Carácter dispositivo de la regulación del pago de la prima. . . . 254
Sujetos obligados al pago . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 257
Clases de primas . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 262
Primas únicas y primas periódicas . . . . . . . . . . . . . . . . . 262
Primas fraccionadas. La indivisibilidad de la prima. . . . . 263
Primas fraccionarias . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 273
Lugar del cumplimiento de la obligación . . . . . . . . . . . . . . . . . 274
Forma de pago de la prima. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 276
El impago de la prima. Régimen jurídico . . . . . . . . . . . . . . . . . 278
El impago de la primera prima . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 280
Consideraciones generales . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 280
Facultades del asegurador en caso de impago de la prima . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 289
Resolución del contrato . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 289
Reclamación de la prima . . . . . . . . . . . . . . . . . . 291
Presupuestos para resolver el contrato o exigir el pago de la prima . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 295
Culpa del asegurado . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 296
Inexistencia de pacto en contrario . . . . . . . . . . . 300
Impago de las primas sucesivas . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 301
Consideraciones generales . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 301
Situaciones derivadas del impago de las primas sucesivas . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 303
Mes de gracia . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 305
Suspensión de efectos del contrato . . . . . . . . . . 307
Extinción ex lege del contrato . . . . . . . . . . . . . . 314
Consideraciones generales . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 319
El deber de comunicar la ocurrencia del siniestro . . . . . . . . . . 323
Introducción. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 323
Sujetos obligados . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 325
Plazo y forma de llevar a cabo este deber. . . . . . . . . . . . 327
Consecuencias del incumplimiento . . . . . . . . . . . . . . . . 328
Deber de comunicar al asegurador toda clase de informaciones y circunstancias del siniestro . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 333
Alcance de la información a suministrar. . . . . . . . . . . . . 333
Sujetos obligados . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 336
Efectos del incumplimiento de este deber. . . . . . . . . . . . 337
El deber de salvamento . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 346
Sujetos obligados al deber de salvamento . . . . . . . . . . . . . . . . 351
Contenido del deber de aminorar las consecuencias del siniestro . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 353
Efectos del incumplimiento de deber de salvamento . . . . . . . . 354
Gastos de salvamento. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 358
Oportunidad y proporcionalidad de los gastos . . . . . . . . 358
Límite de los gastos de salvamento a cargo del asegurador . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 360
Indemnización parcial y gastos de salvamento . . . . . . . . 361
Consideraciones generales . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 362
Nacimiento de la obligación del asegurador . . . . . . . . . . . . . . 364
Imposición de los intereses del artículo 20 LCS . . . . . . . 366
Compatibilidad con el artículo 38 LCS . . . . . . . . . . . . . . 371
El pago del importe mínimo . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 373
La reparación o reposición del objeto siniestrado. . . . . . . . . . . 375
Consideraciones generales . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 378
Inasegurabilidad de los daños causados por mala fe del asegurado . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 380
Alcance de la expresión «mala fe del asegurado». . . . . . 380
Fundamento de la inasegurabilidad del dolo . . . . . . . . . 385
Requisitos para que el asegurador se libere de los daños dolosos. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 385
La mala fe del asegurado o de las personas por las que deba responder . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 385
La relación de causalidad entre la actuación dolosa y el siniestro . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 387
La prueba del dolo del asegurado . . . . . . . . . . . 387
El dolo y los seguros de responsabilidad civil . . . . . . . . . . . . . . 388
La acción directa y la exceptio doli . . . . . . . . . . . . . . . . 388
Aplicación del precepto a los seguros de responsabilidad
civil. Especial referencia a la responsabilidad civil circulatoria. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 389
La STS de 29 de mayo de 1997 . . . . . . . . . . . . . 390
El cambio legislativo y la «desobediencia» del Tribunal Supremo . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 391
Nuevo acuerdo de la Sala 2.ª del Tribunal Supremo de 24 de abril de 2007 . . . . . . . . . . . . . . 395
El caso de la Sentencia de la Calle Larios de Málaga y la jurisprudencia posterior . . . . . . . . . . . . 397
Asegurabilidad de la culpa grave . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 403
Consideraciones generales . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 407
Naturaleza jurídica de la indemnización por mora. . . . . . . . . . 410
Carácter punitivo y sancionador de las normas establecidas en el art. 20 LCS. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 410
Régimen imperativo del art. 20. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 411
Relación con los artículos 1108 CC y 576.1 LECiv . . . . . 412
Legitimación activa y pasiva. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 415
Acreedor de la prestación. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 415
Deudor de la prestación . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 417
La mora del asegurador . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 417
Existencia de obligación de indemnizar a cargo del asegurador. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 417
La imputabilidad del incumplimiento . . . . . . . . . . . . . . . 419
Consideraciones generales. . . . . . . . . . . . . . . . . 419
Oposición fundada por el asegurador a la obligación de indemnizar . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 425
La fijación exacta de la cantidad a abonar por el asegurador . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 433
El objeto de la obligación indemnizatoria por mora . . . . . . . . . 437
El cómputo de los intereses moratorios. . . . . . . . . . . . . . . . . . . 443
La base del cálculo. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 443
El término inicial . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 447
El término final . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 451
Régimen especial de la mora del asegurador de la responsabilidad civil derivada de la circulación de vehículos a motor . . . 452
La mora del Consorcio de Compensación de Seguros . . . . . . . 461
Como fondo de garantía . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 461
Como asegurador directo . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 465
Consideraciones generales . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 465
Los corredores de seguros . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 468
Regulación actual. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 468
Las comunicaciones efectuadas por los corredores de seguros a la entidad aseguradora . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 469
Supuestos en los que es preciso el consentimiento expreso del tomador del seguro . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 475
Duración del contrato y prescripción . . . . . . . . . . . . . . . . 482
La determinación de la duración del contrato de seguro . . . . . 483
La exigencia legal de determinar en la póliza la duración del contrato . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 484
La determinación de la duración del contrato y la autonomía de la voluntad de las partes contratantes. Límites a su actuación . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 486
La prórroga del seguro a tiempo determinado . . . . . . . . . . . . . 488
Régimen y requisitos de la prórroga . . . . . . . . . . . . . . . . 488
La facultad de oposición a la prórroga del contrato . . . . 491
La obligación del asegurador de comunicar al tomador cualquier modificación del contrato de seguro . . . . . . . . . . . . . . . . 502
Los plazos de prescripción para el ejercicio de las acciones derivadas del contrato de seguro. Consideraciones generales. . . . 506
Delimitación de su ámbito de aplicación . . . . . . . . . . . . . . . . . 507
Ámbito temporal de aplicación. Algunas cuestiones de derecho transitorio . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 507
Ámbito material de aplicación: acciones derivadas del contrato de seguro . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 509
Cómputo de los plazos de prescripción . . . . . . . . . . . . . . . . . . 518
Interrupción de los plazos de prescripción . . . . . . . . . . . . . . . . 522
Carácter y fundamento de la norma . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 528
Delimitación de su ámbito material de aplicación . . . . . . . . . . 531
Limitación a la determinación de la competencia territorial . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 531
Limitación a las acciones derivadas del contrato de seguro . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 532
Significado y alcance del concepto «domicilio del asegurado» 534
Concepto de domicilio . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 535
El concepto de domicilio predicado respecto la persona del «asegurado» . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 535
TÍTULO II
SEGUROS CONTRA DAÑOS
Disposiciones generales . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 537
La relevancia del interés asegurado en el seguro contra daños.
Diferencias con el seguro de personas . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 537
La noción de interés asegurado . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 539
Momento en que ha de apreciarse la existencia del interés asegurado . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 544
Consecuencias que para la eficacia del contrato de seguro tiene la inexistencia de interés asegurado. . . . . . . . . . . . . . . . . . . 546
Ausencia inicial de interés asegurado . . . . . . . . . . . . . . . 546
Ausencia sucesiva o sobrevenida del interés asegurado . 547
La transmisión del interés asegurado . . . . . . . . . 547
La producción del evento en el que consiste el siniestro . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 548
Otras circunstancias sobrevenidas . . . . . . . . . . . 549
El principio indemnizatorio . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 551
El principio indemnizatorio y la interdicción del enriquecimiento injusto . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 551
Supuestos de enriquecimiento injusto. Casuística . . . . . . 553
Consecuencias de la existencia de enriquecimiento injusto a favor del asegurado . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 560
La determinación del daño. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 560
La noción de suma asegurada: concepto, caracteres y función. 563
La suma asegurada como valor subjetivo . . . . . . . . . . . . 563
Momento para la fijación de la suma asegurada . . . . . . . 564
La función que desempeña la suma asegurada . . . . . . . . 565
Alcance del límite resarcitorio que comporta la suma asegurada. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 567
La suma asegurada como límite a la indemnización para cada siniestro . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 567
La suma asegurada y el seguro de responsabilidad civil . 568
Los gastos de salvamento . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 570
Los intereses de demora por incumplimiento de la prestación del asegurador . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 571
Las pólizas estimadas: concepto, caracteres, fundamento y momento. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 572
Concepto de póliza estimada . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 572
La póliza estimada como valoración subjetiva y convencional . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 572
Fundamento de la estimación subjetiva y convencional . 573
Compatibilidad con el principio indemnizatorio . . . . . . 573
Momento de la estimación subjetiva y convencional . . . 575
Supuestos en los que puede considerarse una póliza como estimada. Casuística . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 575
Efectos del acuerdo de estimación subjetiva y convencional . . 578
La impugnación del acuerdo de estimación . . . . . . . . . . . . . . . 579
Delimitación subjetiva y objetiva de las facultades de impugnación . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 579
Causas de impugnación del acuerdo de estimación . . . . 580
Efectos del ejercicio con éxito de la acción de impugnación . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 582
El acuerdo sobre adecuación de la suma asegurada al valor del interés asegurado. Fundamento y finalidad. . . . . . . . . . . . . . . . 583
Presupuestos que han de cumplir las cláusulas de estabilización . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 584
Contenido del acuerdo: cobertura plena del interés asegurado por la suma asegurada . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 585
Alcance del acuerdo: mantenimiento de la cobertura plena durante toda la vigencia del contrato . . . . . . . . . . 585
Carácter expreso del acuerdo de cobertura plena . . . . . . 586
Contenido mínimo de la póliza que incluye una cláusula de estabilización. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 587
Efectos de las cláusulas de estabilización . . . . . . . . . . . . . . . . . 588
Consideraciones introductorias . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 590
La situación de infraseguro como supuesto de hecho . . . . . . . . 590
La regla proporcional como consecuencia jurídica del supuesto de hecho infraseguro . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 593
Noción . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 593
Presupuestos. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 595
Aplicación de la regla proporcional . . . . . . . . . . . . . . . . 598
Exclusión de la aplicación de la regla proporcional . . . . 601
Exclusión de la regla proporcional por común acuerdo de las partes . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 602
Exclusión de la regla proporcional por incompatibilidad con determinadas modalidades contractuales . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 605
La situación de sobreseguro como supuesto de hecho . . . . . . . 609
Noción y fundamento. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 609
Presupuestos. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 611
Consecuencias jurídicas derivadas de la situación de sobreseguro . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 613
Sobreseguro sin dolo por parte del asegurado. . . . . . . . . 613
La facultad de revisar el contrato de seguro . . . . 614
La indemnización del daño efectivamente causado. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 616
Sobreseguro con mala fe o dolo por parte del asegurado 618
Requisitos del sobreseguro doloso . . . . . . . . . . . 618
Consecuencias jurídicas del sobreseguro doloso 620
Consideraciones generales . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 622
Caracteres y finalidad del seguro múltiple o cumulativo. . . . . . 623
La noción de seguro múltiple y sus caracteres generales.
La finalidad de la regulación del art. 32 LCS. . . . . . . . . . 623
La interpretación progresiva del requisito del tomador único. La incidencia de que esté cubierta la responsabilidad civil en la póliza de uno de los tomadores no únicos . . . . 626
Los deberes de comunicación del tomador y del asegurador . . 630
El deber de comunicar a cada asegurador la existencia de los demás seguros . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 630
El deber de comunicar a cada asegurador la existencia de los demás aseguradores después de producirse un siniestro . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 633
La indemnización de los siniestros en caso de seguro múltiple. 633
La relación de los distintos aseguradores con el tomador 633
La relación de los aseguradores entre sí: el reparto proporcional y el derecho de regreso. . . . . . . . . . . . . . . . . . 635
El seguro doble: la situación de sobreseguro en el seguro múltiple . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 640
Consideraciones generales . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 641
Estructura y caracteres del coaseguro . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 641
La connivencia de los aseguradores . . . . . . . . . . . . . . . . 643
El problema de la unidad o pluralidad de contratos en el coaseguro. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 644
Los efectos del coaseguro: la responsabilidad de los coaseguradores en caso de siniestro. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 645
Las relaciones entre los coaseguradores y el tomador/asegurado durante la vigencia del coaseguro: la figura del abridor, cabecera de póliza o asegurador delegado . . . . . . . . . . . . . . . . . 647
La figura del abridor, cabecera de póliza o asegurador delegado . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 647
Contenido de las facultades y deberes del abridor del coaseguro: el problema de la legitimación ad causam del asegurador delegado. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 649
El derecho de repetición de los coaseguradores . . . . . . . . . . . . 653
Presupuestos de la subrogación del adquirente del interés asegurado . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 654
Regla general del artículo 34 LCS . . . . . . . . . . . . . . . . . . 654
La preexistencia de un contrato de seguro . . . . . . . . . . . 656
La transmisión del objeto asegurado. . . . . . . . . . . . . . . . 659
El deber de comunicación de la existencia del seguro al adquirente . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 663
El deber de comunicación de la transmisión al asegurador . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 663
Efectos de la transmisión del interés asegurado . . . . . . . . . . . . 666
Responsabilidad solidaria del pago de las primas vencidas . . . 668
La facultad de denuncia unilateral y recíproca del contrato de seguro . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 670
Ejercicio de la facultad de denuncia por el asegurador. . . . . . . 671
Ejercicio de la facultad . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 671
Efectos del ejercicio de la facultad de denuncia por el asegurador . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 671
Ejercicio de la facultad de denuncia por el asegurado . . . . . . . 675
Ejercicio de la facultad de denuncia por el asegurado . . 675
Efectos del ejercicio de la facultad de denuncia por el asegurado. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 676
Transmisión del contrato de seguro mediante la transmisión de la póliza a la orden o al portador . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 677
Alcance del artículo 36 LCS . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 678
La ausencia del derecho de denuncia en el caso de pólizas a la orden o al portador . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 678
El mantenimiento de los deberes de comunicación a cargo del asegurado . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 678
El concurso del tomador del seguro o del asegurado . . . . . . . . 680
El fallecimiento del tomador del seguro o del asegurado . . . . . 681
El deber del asegurado de comunicar por escrito al asegurador la relación de los objetos existentes al comienzo del siniestro, la de los salvados y la estimación de los daños . . . . . . . . . . . . 684
La carga de la prueba de la preexistencia de los objetos siniestrados. La presunción de tal preexistencia de acuerdo con el contenido de la póliza . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 685
El procedimiento pericial extrajudicial del artículo 38 LCS. . . . 691
Naturaleza del procedimiento pericial. Su falta de relación con los medios adecuados de solución de controversias . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 691
Objeto del procedimiento pericial . . . . . . . . . . . . . . . . . 694
El carácter obligatorio del procedimiento pericial y el alcance objetivo de su imperatividad . . . . . . . . . . . . . . . . 695
El nombramiento de peritos. Forma, contenido y plazos del requerimiento para el nombramiento de perito y su designación . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 702
El dictamen de los peritos designados por cada una de las partes . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 704
Dictamen emitido por los peritos de común acuerdo . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 704
Plazo de emisión del dictamen . . . . . . . . . . . . . 705
El procedimiento pericial con el nombramiento del tercer perito . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 706
El nombramiento del tercer perito. La designación judicial o notarial. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 706
¿A quién corresponde la iniciativa para el nombramiento del tercer perito? . . . . . . . . . . . . . . . . 708
Dictamen emitido conjuntamente por los tres peritos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 711
Dictamen no emitido por unanimidad o por mayoría . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 714
¿Quién debe notificar a las partes el dictamen del tercer perito? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 715
El carácter vinculante de los dictámenes periciales. ¿Qué dictámenes son vinculantes y cuáles no? ¿Qué significa que el dictamen sea vinculante? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 716
Previo . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 716
El supuesto del párrafo 4.º del artículo 38 LCS.
El carácter vinculante del dictamen emitido por el único perito, nombrado por una de las partes, sin haber nombrado el suyo la otra . . . . . . . . . . 716
El nombramiento de perito único por ambas partes. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 721
El dictamen pericial acorde de los dos peritos designados por cada parte . . . . . . . . . . . . . . . . . 722
¿Qué significa que el dictamen de los peritos sea vinculante? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 723
Acuerdo parcial de los peritos . . . . . . . . . . . . . . 725
La acción de impugnación: objeto y plazos para su ejercicio . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 727
Objeto . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 727
Plazos para la impugnación . . . . . . . . . . . . . . . . 729
Diferencias entre impugnación del dictamen pericial e impugnación del laudo . . . . . . . . . . . . . 730
Momento en que el asegurador ha de satisfacer la indemnización . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 732
La condena al asegurador al pago de los intereses moratorios y de las costas. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 733
El comienzo del devengo de los intereses moratorios . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 733
Las costas del proceso . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 736
La responsabilidad de los peritos . . . . . . . . . . . . . . . . . . 737
Aplicación del procedimiento pericial del artículo 38 LCS al seguro de personas. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 738
Por una interpretación lógica y sistemática del artículo 104 LCS . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 738
Sometimiento convencional al procedimiento pericial extrajudicial en el seguro de personas . . . . . . . . . . . . . . 740
El pago de los honorarios de los peritos y otros gastos de la peritación. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 742
Gastos de peritación a cargo exclusivamente de una de las partes . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 744
Consideraciones generales . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 748
Extensión del derecho de los acreedores hipotecarios, pignoraticios o privilegiados a la indemnización . . . . . . . . . . . . . . . . . 748
Derecho de los acreedores sobre la indemnización . . . . 748
Presupuestos. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 749
El pago de la indemnización por el asegurador . . . . . . . . . . . . 751
Posición jurídica del acreedor . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 751
Facultad de los acreedores de impedir el pago de la indemnización . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 752
Depósito o consignación de la indemnización . . . . . . . . . . . . . 753
Pago de la indemnización por el asegurador sin contar con los acreedores . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 754
Especial referencia a la obligación de asegurar los bienes hipotecados. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 755
Consideraciones generales . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 757
Inoponibilidad de la extinción del contrato a los acreedores . . 758
Pago de la prima por los acreedores. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 759
Contenido . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 759
La notificación a los acreedores del impago de la prima. 760
Indemnización dirigida a la reconstrucción del bien siniestrado 761
Consideraciones generales . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 761
Supuesto de hecho . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 761
Prohibición de pago de la indemnización . . . . . . . . . . . . . . . . 762
Consideraciones generales . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 763
Presupuestos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 764
Pago de la indemnización por el asegurador . . . . . . . . . 764
Crédito de resarcimiento del asegurado frente al tercero derivado de un siniestro cubierto por el contrato de seguro . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 766
Voluntad del asegurador de subrogarse . . . . . . . . . . . . . 767
Distinción con figuras afines . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 767
Efectos de la subrogación . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 768
Posición jurídica del asegurado . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 768
El tercero responsable de los daños . . . . . . . . . . . . . . . . 769
Delimitación del tercero responsable del daño . 769
Causas de oposición . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 771
Devengo de intereses . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 775
Prescripción de la acción de subrogación. . . . . . . . . . . . 778
Intervención procesal del asegurador para el ejercicio de la acción subrogatoria . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 780
Intervención del asegurador en el proceso penal . . . . . . 780
Intervención del asegurador en el proceso civil . . . . . . . 782
Limitaciones a la subrogación . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 783
Sujetos excluidos de la subrogación . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 784
Concurrencia de asegurador y de asegurado frente al causante del daño. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 786
Consideraciones generales . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 787
Delimitación de los riesgos inasegurables salvo pacto en contrario . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 789
Hechos derivados de conflictos armados . . . . . . . . . . . . 789
Riesgos extraordinarios. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 789
Carácter dispositivo de la Ley en los contratos de seguro por grandes riesgos. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 791
Seguro de incendios . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 792
Concepto de seguro de incendios. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 793
Objeto del seguro de incendios . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 793
El riesgo asegurado: el incendio . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 794
Cuantía de la indemnización . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 798
Cuestiones relativas a la parte general en sentencias recaídas sobre seguro de incendios. Remisión . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 801
Extensión de la cobertura del seguro: objetos incluidos y excluidos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 804
Bienes no cubiertos por la póliza, salvo pacto en contrario . . . 810
El principio de localización del riesgo . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 811
La conformidad del asegurador al traslado de los objetos asegurados . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 813
La cobertura del seguro, atendiendo a las causas del incendio. Causas incluidas y causas excluidas . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 814
Causas incluidas. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 815
Causas objetivas. El caso fortuito y la fuerza mayor . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 815
Causas subjetivas: malquerencia de extraños y negligencia propia y de las personas de las que se deba responder civilmente. . . . . . . . . . . . . . . 816
Malquerencia de extraños . . . . . . . . . . . . . . 816
Siniestros causados por negligencia del asegurado . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 816
Siniestros causados por negligencia de las personas de quienes el asegurado haya de responder civilmente . . . . . . . . . . . . . . . . . . 816
Causas excluidas . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 818
El dolo o negligencia grave del asegurado . . . . . 818
Presupuestos para la aplicación del art. 48.II LCS . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 820
Naturaleza del hecho delictivo . . . . . . . . . . . . . 822
Problemática derivada de la previa sustanciación de una causa penal . . . . . . . . . . . . . . . . . . 823
La prejudicialidad de la causa penal . . . . . . 823
Vinculación de los órganos civiles por las resoluciones dictadas por los penales . . . . . . . 825
Inicio del procedimiento civil y posterior apertura del penal . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 826
Asegurado persona jurídica . . . . . . . . . . . . . 826
¿Qué ocurre cuando la cosa objeto de cobertura pertenece a varias personas (aunque solo una de ellas figure como asegurado)? . . 827
La carga de la prueba. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 827
Otras causas de exclusión . . . . . . . . . . . . . . . . . 837
La supresión del anterior inciso 2.º del párrafo 2.º de este artículo . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 840
El alcance de la obligación de indemnizar del asegurador.
Consideraciones generales . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 844
La eficacia de las cláusulas de indemnización a valor a nuevo condicionada a la reconstrucción o reposición en un plazo determinado. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 847
Prueba de la preexistencia de los objetos asegurados . . . . . . . . 849
Personas legitimadas para reclamar la indemnización . . . . . . . 852
El seguro de incendios no se extiende a los daños que se causen a terceros, salvo que también haya cobertura de responsabilidad civil . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 854
Daños indemnizables. No lo son los eventuales daños futuros causados a terceros . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 856
Seguro contra el robo . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 858
Concepto y objeto . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 858
El riesgo asegurado. Alcance del delito cubierto: robo y hurto . 859
La «sustracción ilegítima»: delitos cubiertos . . . . . . . . . . 859
Grado de ejecución del delito . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 862
Declaración penal del delito . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 862
¿Quiénes son los «terceros» a que se refiere el artículo 50? . . . 863
Carga de la prueba . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 865
Extensión legal de la cobertura. Alcance de la indemnización . 866
La carga de la prueba del siniestro y de la preexistencia de los objetos asegurados. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 867
Carga de la prueba del siniestro . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 867
Carga de la prueba de la preexistencia de los objetos asegurados . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 869
Sentencias que han considerado como no probada la preexistencia de los objetos asegurados. 870
Sentencias que han considerado probada la preexistencia de los objetos robados . . . . . . . . . 872
Los seguros «a primer riesgo» . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 874
Incumplimiento por el asegurado de determinados deberes contractuales . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 879
Incumplimiento de dar información al asegurador sobre las circunstancias del siniestro . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 879
Incumplimiento de adopción de las medidas de seguridad pactadas en la póliza . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 880
Cosas susceptibles de ser aseguradas contra el robo. . . . . . . . . 881
Localización de los objetos asegurados. Remisión . . . . . . . . . . 881
Valor de los objetos asegurados . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 881
Indemnización de los daños y desperfectos sufridos por el objeto robado. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 884
Liberación del asegurador por negligencia grave del asegurado, del tomador del seguro o de las personas que de ellos dependan o con ellos convivan . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 886
Sustracción del objeto asegurado fuera del lugar descrito en la póliza o con ocasión de su transporte . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 893
Sustracción realizada con ocasión de siniestros derivados de riesgos extraordinarios . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 897
La recuperación del objeto asegurado. La facultad de abandono . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 898
Seguro de transportes terrestres . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 901
Concepto del seguro de transporte terrestre. Consideraciones generales . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 901
Riesgos cubiertos con ocasión o a consecuencia del transporte terrestre . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 903
Daños cubiertos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 916
Modalidades de seguro de transporte terrestre . . . . . . . . . . . . . 918
Modalidades del seguro . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 918
Consideraciones generales. . . . . . . . . . . . . . . . . 918
Seguro de transporte de mercancías. . . . . . . . . . 919
Seguro del medio utilizado . . . . . . . . . . . . . . . . 931
Seguro de otros objetos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 931
Otras modalidades de seguro de transporte: ámbito de aplicación de la LCS al transporte marítimo . . . . . . . . . . 934
El transporte combinado. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 937
Concepto de transporte combinado . . . . . . . . . . . . . . . . 937
Imposibilidad de determinar el momento de ocurrencia del siniestro . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 938
Aplicación de las normas del seguro de transporte terrestre si el viaje por este medio constituye la parte más importante . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 940
Transporte terrestre accesorio. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 941
Consideraciones generales: el interés y el tomador del seguro . 944
El propietario del vehículo o de las mercancías . . . . . . . . . . . . 950
El comisionista de transporte . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 953
Las agencias de transportes . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 954
Todo interesado en la conservación de las mercancías. . . . . . . 955
Delimitación temporal del seguro . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 966
Seguro por viaje o por tiempo determinado . . . . . . . . . . 966
Daños indemnizables . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 966
Daños excluidos. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 967
Comienzo y terminación de la cobertura . . . . . . . . . . . . . . . . . 974
Comienzo de la cobertura . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 974
Terminación de la cobertura. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 978
Cláusula de almacén a almacén . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 981
Depósito transitorio de las mercancías, inmovilización del vehículo o su cambio durante el viaje . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 985
Modificación del riesgo por causa no imputable al asegurado . 988
Indemnización de los gastos de salvamento . . . . . . . . . . . . . . . 990
Abandono del vehículo por el asegurado . . . . . . . . . . . . . . . . . 993
Indemnización en defecto de estimación. Consideraciones generales . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 994
Mercancías no destinadas a la venta: indemnización del precio
de las mercancías en el lugar y momento de la carga. . . . . . . . 998
Mercancías destinadas a la venta: valor en el lugar de destino . 999
Seguro de lucro cesante. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1002
Concepto del seguro de lucro cesante . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1003
Consideraciones generales . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1003
Concepto del seguro de lucro cesante . . . . . . . . . . . . . . 1004
Elementos del seguro . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1005
Modalidades de seguro de lucro cesante . . . . . . . . . . . . . . . . . 1011
Seguro contra el pedrisco . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1011
Seguros de paralización de buque, aeronave y automóvil 1012
Seguro de subsidio por privación del permiso de conducción . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1012
Seguro de cancelación de eventos . . . . . . . . . . . . . . . . . 1014
Seguro de pérdida de alquileres . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1017
Seguro de interrupción de la actividad de la empresa. . . 1018
Concurrencia del seguro de lucro cesante con otro de daños y deber de comunicación a los aseguradores . . . . . . . . . . . . . . . 1018
Conceptos indemnizables . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1019
Consideraciones generales . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1019
La pérdida de beneficios. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1020
Los gastos generales . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1025
Los gastos que sean consecuencia directa del siniestro. . 1027
Delimitación del seguro de paralización de empresa . . . . . . . . 1028
Consideraciones generales . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1028
Acontecimientos asegurables . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1031
Supuesto particular de paralización durante la pandemia 1035
Predeterminación de la indemnización . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1037
Seguro de caución. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1043
El concepto de seguro de caución y su encuadre sistemático . . 1044
Concepto legal . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1044
Encuadramiento sistemático del seguro de caución entre los seguros de daños. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1044
Naturaleza de la obligación asumida por el asegurador . 1045
La actividad propia de las entidades aseguradoras y el seguro de caución . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1047
Modalidades del seguro de caución . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1049
El seguro de caución como garantía constituida a favor de las administraciones públicas . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1049
El seguro de caución para cubrir los daños materiales ocasionados por vicios o defectos de la construcción. . . 1050
El seguro de caución para asegurar la restitución por el tomador de las cantidades adelantadas a cuenta del precio en la compraventa de viviendas . . . . . . . . . . . . . . . . 1052
Elementos personales . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1063
El asegurador . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1063
El tomador del seguro. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1064
El asegurado . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1065
El contenido del contrato de seguro de caución . . . . . . . . . . . . 1065
Obligaciones del tomador del seguro . . . . . . . . . . . . . . . 1065
El riesgo asegurado. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1068
La producción del siniestro, el interés asegurado y la valoración del daño . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1069
Las pólizas tasadas o estimadas . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1073
El seguro de caución «a primer requerimiento» . . . . . . . . . . . . 1073
El valor de la cláusula de pago «a primer requerimiento» en un seguro de caución . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1073
Los certificados de seguro de caución «a primer requerimiento» . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1075
El derecho de reembolso del asegurador frente al tomador del seguro . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1077
Seguro de crédito . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1080
El concepto legal de seguro de crédito . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1081
Definición legal . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1081
Seguro por cuenta propia . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1082
Diferencias con el seguro de caución . . . . . . . . . . . . . . . 1084
El interés y el objeto asegurado . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1085
El riesgo asegurado. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1088
La insolvencia definitiva . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1088
La delimitación convencional del riesgo asegurado . . . . 1089
Seguro de crédito a la exportación . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1090
Concepto y normativa aplicable . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1090
La aplicación subsidiaria de la LCS. . . . . . . . . . . . . . . . . 1096
Riesgo cubierto. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1099
El riesgo cubierto por el seguro de crédito: la insolvencia definitiva del deudor del asegurado . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1100
Supuestos de insolvencia definitiva . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1102
La declaración judicial de «quiebra» —rectius, «concurso»— del deudor . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1102
Aprobación judicial de una reducción del crédito asegurado . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1104
Ejecución infructuosa de los bienes del deudor . . . . . . . 1106
Acuerdo entre asegurador y asegurado considerando el
crédito no susceptible de ser cobrado. . . . . . . . . . . . . . . 1107
La insolvencia provisional . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1107
El supuesto de hecho . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1107
La consecuencia de la insolvencia provisional del deudor: pago de anticipos a cuenta por el asegurador . . . . . 1111
La relación entre la indemnización y el crédito asegurado . . . . 1115
Los criterios de determinación de la indemnización establecidos en el artículo 71 LCS . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1117
Concepto de pérdida final . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1118
La no inclusión del importe de los beneficios del asegurado . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1121
La previsión convencional de un porcentaje de la pérdida final como cuantía de la indemnización (seguro de crédito interior). . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1121
La indemnización en el seguro de crédito a la exportación . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1122
La derogabilidad convencional de la regla en beneficio del asegurado. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1123
Deberes genéricos del asegurado, o del tomador, en el seguro de crédito. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1124
Deberes genéricos y deberes típicos ex art. 72 LCS en el seguro de crédito . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1124
Los deberes de información acerca de las condiciones de los deudores a efectos de su clasificación . . . . . . . . . 1126
Previsión convencional de deberes adicionales de información . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1128
Deberes típicos del asegurado, o del tomador, en el seguro de crédito consistentes en la colaboración con el asegurador . . . . 1129
El deber de exhibir al asegurador los documentos relativos al crédito asegurado . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1129
El deber de colaborar en los procedimientos judiciales —y concursales— dirigidos al cobro del crédito. . . . . . . 1131
El deber de cesión al asegurador del derecho de crédito que el asegurado tiene frente al deudor . . . . . . . . . . . . . 1134
Otros deberes legales y contractuales del tomador del seguro . 1137
Seguro de responsabilidad civil . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1138
La responsabilidad civil y su seguro . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1139
Introducción. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1139
Naturaleza jurídica. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1142
Definición y elementos del seguro de responsabilidad civil. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1147
El riesgo asegurado y su delimitación . . . . . . . . . . . . . . . 1149
La suma asegurada . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1157
El siniestro en el seguro de responsabilidad civil. . . . . . . 1160
Delimitación temporal de la cobertura . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1164
Antecedentes . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1164
Naturaleza de las cláusulas de delimitación temporal. . . 1166
Sistemas de delimitación temporal contenidos en el artículo 73. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1170
Sistema de cobertura retroactiva . . . . . . . . . . . . 1174
Sistema de cobertura posterior o «post contractum» . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1176
Régimen actual . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1177
Prescripción de las acciones. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1179
La obligación del asegurador de asumir la defensa jurídica del asegurado. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1180
Introducción. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1180
Alcance y contenido del deber . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1182
El deber de colaboración del asegurado . . . . . . . . . . . . . 1184
El conflicto de interés . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1186
Conflicto entre asegurados . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1186
Responsabilidad del asegurador por la dirección jurídica. . . . . 1190
Derogación en 2015 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1191
Naturaleza de los seguros obligatorios . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1192
Capacidad para exigir seguros para el ejercicio de una actividad. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1193
Consecuencias de la falta de seguro: despenalización . . . . . . . 1194
Regulación actual de los seguros obligatorios. . . . . . . . . . . . . . 1194
Origen. La acción directa . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1197
Naturaleza jurídica. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1197
El derecho del perjudicado. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1205
Derecho de repetición del asegurador. Especial referencia al dolo del asegurado . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1209
Imposibilidad de derogación de la acción directa en los grandes riesgos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1220
Prescripción de la acción directa . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1221
Excepciones frente al tercero perjudicado . . . . . . . . . . . . . . . . 1223
Excepciones oponibles . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1230
Excepciones no oponibles . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1236
Información al tercero sobre la existencia del contrato de seguro para ejercer la acción directa . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1240
Introducción. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1240
Alcance y contenido del deber . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1242
Consecuencias del incumplimiento . . . . . . . . . . . . . . . . 1242
Seguro de defensa jurídica. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1245
Consideraciones generales . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1248
Requisitos formales . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1249
Consideraciones generales . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1249
Independencia documental . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1251
Independencia económica (especificación de la prima propia) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1252
Independencia objetiva (determinación del contenido de la defensa garantizada) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1254
Diferencias materiales con la cobertura de defensa jurídica del art. 74 LCS . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1255
Elementos del seguro de defensa jurídica (1): el interés . . . . . . 1259
Elementos del seguro de defensa jurídica (2): el riesgo . . . . . . . 1260
Definición del riesgo . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1260
Límites legales . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1261
Límites contractuales . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1264
Elementos del seguro de defensa jurídica (3): el siniestro . . . . . 1268
Elementos del seguro de defensa jurídica (4): el daño. . . . . . . . 1268
Definición del daño . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1268
El concepto de gasto. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1268
Sujetos del contrato (1): el asegurado . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1271
Consideraciones generales . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1271
Derechos, obligaciones y deberes . . . . . . . . . . . . . . . . . 1271
Derecho a la libre elección de abogado y procurador . . 1274
Derecho a someter a arbitraje cualquier diferencia sobre el contrato de seguro . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1278
Sujetos del contrato (2): el asegurador . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1279
Derechos, obligaciones y deberes del asegurador. . . . . . 1279
Deber de información . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1283
Responsabilidad del asegurador por los daños y perjuicios causados al asegurado. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1284
Sujetos del contrato (3): los profesionales . . . . . . . . . . . . . . .