Sinopsis

La actividad aseguradora, en palabras de su normativa reguladora, supone el intercambio de una prestación presente y cierta, la prima, por una prestación futura e incierta, la indemnización. La relevancia, cualitativa y cuantitativa, de la actividad aseguradora en el mercado justifica la existencia de reglas de ordenación y contratación que son las que, de forma detallada y sistemática, se abordan en esta obra. Con ese objetivo, se parte del análisis de las normas de ordenación y supervisión del mercado asegurador que persiguen garantizar que cuando eventualmente se produzca el siniestro que motive el pago de la indemnización la entidad aseguradora esté en situación de poder hacer frente a su obligación, lo que justifica que la ordenación y supervisión de las entidades aseguradoras por los poderes públicos resulte una materia de interés público. En segundo lugar, se examina el sistema actuarial. La ciencia actuarial estudia los riesgos de las aseguradoras a través de modelos matemáticos y estadísticos complejos y, aunque ha ido evolucionando, lo cierto es que la regulación de cada uno de los estados y la normativa europea e internacional no han dejado al albur del sector privado la imposición de ciertos requisitos para asegurar la solvencia estática y dinámica del sector asegurador. En tercer lugar, se analiza el contrato de seguro, con especial atención a los pronunciamientos judiciales más relevantes en la materia. Tal y como lo han definido nuestros tribunales, el contrato de seguro se configura como instrumento jurídico de protección del asegurado frente a determinados riesgos que operan como motivo determinante para su celebración por parte del tomador, que pretende de esta forma preservarse de ellos ante el temor de que llegaran a producirse, generándole un perjuicio. En cuarto lugar, se aborda específicamente la liquidación del siniestro en los seguros contra daños. La ocurrencia de un siniestro es el momento fundamental en la vida del contrato de seguro. Es a partir del siniestro cuando las partes se enfrentan a la necesidad de concretar el importe de la indemnización y determinar el momento en que dicho importe se puede considerar líquido y exigible, lo cual no siempre es sencillo ni está exento de conflictos como consecuencia de la contraposición de intereses existente entre asegurador y asegurado. Por último, se expone la tipología del contrato de seguro, materia compleja de delimitar. La dispersión normativa dificulta una clasificación única y uniforme de los contratos de seguro previstos y existentes en nuestro mercado asegurador, por lo que se ha optado por seleccionar los seguros más frecuentes en el tráfico económico. En definitiva, una obra que analiza las reglas de ordenación y contratación en el mercado asegurador desde un enfoque general e interdisciplinar, con sólidos aportes legislativos, judiciales y documentales, a la espera de que sea un instrumento útil para los profesionales del sector y también para quienes profundicen en el conocimiento de esta normativa.

Índice

Capítulo I
LA ORDENACIÓN DEL MERCADO ASEGURADOR
Concepción Bermúdez
1. EL MERCADO ASEGURADOR. LA ACTIVIDAD ASEGURADORA 17
1.1. Introducción 17
1.2. Concepto 17
1.3. El acceso a la actividad aseguradora 24
1.3.1. Autorización de la autoridad competente 24
1.3.2. Formas jurídicas de las entidades 25
1.3.3. Ramos 27
1.3.4. Otras condiciones de acceso 30
1.3.5. Registro Administrativo 31
1.3.6. Actuaciones de entidades sin la debida autorización 32
1.4. Derechos de las entidades españolas en la Unión Europea 33
1.4.1. Sucursal 34
1.4.2. Autoridad competente 34
1.4.3. Procedimiento para la solicitud de la autorización 34
1.4.4. Forma de actuar 35
1.4.5. Modificaciones 35
1.4.6. Supervisión 36
1.4.7. Libre prestación de servicios 36
1.5. Derechos de las entidades españolas en terceros países 37
1.5.1. Derechos de entidades de la Unión Europea en España 37
1.5.2. Entidades de terceros países 39
1.5.3. Modificaciones estructurales: transformación, escisión, fusión y absorción 41
1.5.3.1. Transformación 42
1.5.3.2. Fusión y absorción 44
1.5.3.3. Escisión 45
1.5.3.4. Fusiones transfronterizas 46
1.5.3.5. Traslado del domicilio social al extranjero 46
1.5.3.6. Cesiones globales de activos y pasivos 46
1.5.3.7. Supuestos excepcionales de modificaciones estructurales 47
1.5.3.8. Cesiones de cartera entre entidades españolas 47
1.5.3.9. Cesiones de cartera entre entidades españolas y entidades del Espacio Económico Europeo 48
1.5.3.10. Cesiones de cartera que afectan a sucursales en España de aseguradoras de terceros países 49
1.5.3.11. Incremento o adquisición de acciones significativas 50
1.5.3.12. Cuadro resumen de los derechos de resolución de los contratos de seguro por parte de los tomadores en las operaciones societarias 50
1.6. La supervisión de la actividad.
La inspección de seguros 51
1.6.1. Supervisión por inspección 55
1.6.2. Supervisión de grupos 59
1.7. Sanciones y procedimiento sancionador 64
1.8. Protección a los asegurados. Servicio de reclamaciones 70
1.9. Saneamiento. medidas de control especial 80
1.9.1. Situaciones que motivan la adopción de medidas de control especial 80
1.9.2. Medidas de control especial 81
1.9.3. Intervención 83
1.9.4. Administradores provisionales 84
1.9.5. Procedimiento 85
1.9.6. Funciones de colaboración del Consorcio de Compensación de Seguros 86
1.9.7. Efectos de las medidas de control especial en otros Estados miembros 87
1.9.8. Medidas adoptadas respecto a entidades aseguradoras domiciliadas en otros estados miembros 87
1.9.9. Normativa aplicable en los casos de saneamiento o liquidación de entidades domiciliadas en otros Estados miembros 88
1.9.10. Situaciones excepcionales 89
1.9.11. Planes de recuperación y de financiación 89
1.10. Revocación, disolución y liquidación 90
1.10.1. Revocación 90
1.10.2. Disolución 92
1.10.3. Disolución Administrativa 93
1.10.4. Liquidación 94
1.10.5. Efectos internacionales de la liquidación 98
1.10.6. Liquidación por la propia entidad 98
1.10.7. Liquidación intervenida 99
1.10.8. Liquidación por el Consorcio de Compensación de Seguros 99
1.10.9. Concurso de entidades aseguradoras 110
1.11. Jurisprudencia relevante 113
1.12. Cuestiones útiles 120
1.12.1. Relación de las normativas de las Comunidades Autónomas en materia de competencia 120
1.12.2. Acceso a la actividad aseguradora y reaseguradora 122
1.12.3. Transformaciones estructurales de las entidades aseguradoras 123
1.12.4. Conceptos básicos sobre grupo 123
1.12.5. Declaración de equivalencia en la supervisión de grupos 125
1.12.6. Protección a los asegurados 126
1.12.7. Liquidación de entidades aseguradoras por el Consorcio de Compensación de Seguros 126
2. DISTRIBUCIÓN DE SEGUROS Y REASEGUROS 126
2.1. Introducción 126
2.2. Concepto 128
2.3. Ámbito de aplicación 128
2.4. Clases de distribuidores 130
2.5. Entidades aseguradoras 131
2.6. Agentes de seguros 131
2.7. Operadores de banca-seguros (OBS) 132
2.8. Corredores de seguros y reaseguros 132
2.9. Mediadores de seguros complementarios (MSC) 133
2.10. Formación 134
2.11 Protección del cliente 134
2.12 Jurisprudencia relevante 135
2.13. Cuestiones útiles 137
3. SOLVENCIA II 138
3.1. Introducción 138
3.2. Concepto 138
3.3. Provisiones técnicas 139
3.4. Valoración de activos 140
3.5. Valoración de pasivos 140
3.6. Fondos propios 140
3.7. Capital mínimo obligatorio 141
3.8. Capital de Solvencia obligatorio 142
3.9. Información pública sobre la situación financiera y de solvencia 143
3.10. Contabilidad 144
3.11. Sistema de gobierno 145
3.11.1. Gestión de riesgos 146
3.11.2. Verificación del cumplimiento 147
3.11.3. Auditoría interna 148
3.11.4. Función Actuarial 148
3.11.5. Externalización de funciones 148
3.12. Régimen especial de solvencia 149
3.13. Cuestiones útiles 149
Capítulo II
EL SISTEMA ACTUARIAL
Clara Gómez Bermúdez
1. ASPECTOS GENERALES ACTUARIALES Y ESTADÍSTICOS 157
1.1. Introducción a la ciencia actuarial 157
1.2. Cuestiones útiles 158
1.3. Provisiones técnicas 158
1.3.1. Concepto 158
1.3.2. Provisiones contables 159
1.3.3. Provisiones de solvencia 163
1.3.4. Cuestiones útiles 170
1.4. La prima 172
1.4.1. Concepto 172
1.4.2. Regulación 173
1.4.3. Cuestiones útiles 176
1.5. Recargos sobre la prima 177
1.5.1. Concepto 177
1.5.2. Regulación 179
1.6. Suscripción y solvencia 180
1.6.1. Concepto 180
1.6.2. Regulación 181
1.6.3. Cuestiones útiles 181
2. SEGUROS NO VIDA 182
2.1. Introducción a la ciencia actuarial seguros no vida 182
2.2. Cuestiones útiles 183
2.3. Provisiones técnicas seguros no vida 184
2.3.1. Concepto 184
2.3.1.1. Provisiones contables 185
2.3.1.2. Provisiones de solvencia 190
2.3.2. Cuestiones útiles 191
2.4. La prima de los seguros no vida 192
2.4.1. Concepto 192
2.4.2. Regulación 193
2.5. Suscripción y solvencia de los seguros no vida 196
2.5.1. Concepto 196
2.5.2. Regulación 196
2.5.3. Cuestiones útiles 198
3. SEGUROS DE VIDA 202
3.1. Introducción a la ciencia actuarial seguros de vida 202
3.1.1. Concepto 202
3.1.2. Regulación 203
3.1.3. Cuestiones útiles 204
3.2. Provisiones técnicas seguros de vida 205
3.2.1. Concepto 205
3.2.2. Provisiones contables 205
3.2.3. Provisiones de solvencia 212
3.2.4. Cuestiones útiles 213
3.3. La prima de los seguros de vida 214
3.3.1. Concepto 214
3.3.2. Regulación 215
3.3.3. Cuestiones útiles 220
3.4. Recargos sobre la prima de los seguros de vida 221
3.4.1. Concepto 221
3.4.2. Regulación 221
3.5. Suscripción y solvencia de los seguros de vida 222
3.5.1. Concepto 222
3.5.2. Regulación 224
3.5.3. Cuestiones útiles 227
3.6. Seguros especiales 228
3.6.1. Concepto 228
3.6.2. Regulación 228
3.6.3. Cuestiones útiles 230
Capítulo III
EL CONTRATO DE SEGURO
Ana Belén Campuzano y Cecilio Molina Hernández
1. LOS ELEMENTOS DEL CONTRATO DE SEGURO 235
1.1. Introducción 235
1.2. La definición del contrato de seguro 236
1.3. La clasificación de los contratos de seguro 237
1.3.1. Los contratos de seguro contra daños 237
1.3.2. Los contratos de seguro de personas 242
1.4. Los sujetos del contrato 244
1.4.1. El asegurador 244
1.4.2. El tomador 244
1.4.3. El asegurado 245
1.4.4. El beneficiario 245
1.4.5. El reasegurador 245
1.4.6. Los distribuidores de seguros 245
1.5. El objeto 247
1.5.1. El interés asegurado 247
1.5.2. La suma asegurada 248
1.5.3. Seguro pleno, infraseguro y sobreseguro 249
1.5.4. La transmisión del objeto asegurado 249
1.6. La causa: el riesgo 250
1.7. La forma 255
1.7.1. La propuesta de seguro 255
1.7.2. La póliza 255
1.7.3. Condiciones generales y particulares. Cláusulas limitativas 257
1.7.4. Condiciones y grandes riesgos. Efectos de la pandemia sanitaria 260
1.7.5. Los suplementos y el escrito de rescisión 264
1.8. Jurisprudencia relevante 265
2. EL CONTENIDO DEL CONTRATO 269
2.1. Las obligaciones del tomador/asegurado 269
2.1.1. El deber de declaración del riesgo 269
2.1.1.1. La declaración del riesgo antes de la conclusión del contrato 269
2.1.1.2. La declaración del riesgo durante la vigencia del contrato 273
2.1.1.3. La declaración del riesgo en el seguro de vida 275
2.1.2. El pago de la prima 280
2.1.3. La comunicación del siniestro 281
2.1.4. El deber de aminorar las consecuencias del siniestro 282
2.3. Las obligaciones del asegurador 282
2.3.1. La entrega de la póliza 282
2.3.2. El pago de la indemnización 282
2.4. Jurisprudencia relevante 287
3. SEGUROS OBLIGATORIOS 295
3.1. Concepto 295
3.2. Registro de seguros obligatorios 296
3.3. Tipos de seguros obligatorios 297
4. COASEGURO 325
4.1. Concepto 325
4.2. El régimen del coaseguro 327
4.3. El coaseguro con abridora 331
4.4. El coaseguro sin abridora 335
4.5. El coaseguro comunitario 337
5. REASEGURO 338
5.1. Concepto 338
5.2. Naturaleza jurídica del reaseguro 340
5.3. Clases de reaseguro 341
5.4. Jurisprudencia relevante 343
Capítulo IV
LA LIQUIDACIÓN DEL SINIESTRO EN LOS SEGUROS
CONTRA DAÑOS
Marco Rioja
1. LA LIQUIDACIÓN DEL SINIESTRO 347
2. LÍMITES Y PRINCIPIOS A TENER EN CUENTA EN LA LIQUIDACIÓN DEL SINIESTRO EN LOS SEGUROS CONTRA DAÑOS 349
3. SUJETOS QUE INTERVIENEN EN LA LIQUIDACIÓN 350
3.1. Asegurador 350
3.2. Asegurado 351
3.3. Terceros 352
3.4. Mediador de seguros 352
3.5. Perito 353
4. EL ACUERDO AMISTOSO 355
5. LA OBLIGACIÓN DE PAGO DEL IMPORTE MÍNIMO CONOCIDO 357
6. EL PROCEDIMIENTO PERICIAL DE LIQUIDACION 359
6.1. Análisis del procedimiento establecido en el artículo 38 de la Ley del Contrato de Seguro 359
6.2. Obligatoriedad del procedimiento pericial 363
6.3. Ámbito objetivo de aplicación 364
6.4. El perito de seguros en el procedimiento pericial de liquidación del siniestro 365
6.5. El dictamen pericial 367
6.6. Jurisprudencia relevante 370
Capítulo V
TIPOLOGÍA DEL CONTRATO DE SEGURO
Ana Belén Campuzano y Cecilio Molina Hernández
1. LOS TIPOS DE CONTRATOS DE SEGURO 377
2. EL SEGURO DE HOGAR 377
2.1. Concepto 377
2.2. Jurisprudencia relevante 381
3. EL SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL 384
3.1. Concepto 384
3.2. Las cláusulas limitativas de los derechos de los asegurados 388
3.3. La dirección jurídica del asegurador 394
3.4. La acción directa contra el asegurador 400
3.5. Jurisprudencia relevante 403
4. EL SEGURO DE CRÉDITO 411
4.1. Concepto 411
4.2. La insolvencia 414
4.3. La morosidad 419
5. EL SEGURO DE CRÉDITO A LA EXPORTACIÓN 423
6. EL SEGURO DE CAUCIÓN 428
6.1. Concepto 428
6.2. Distinción de figuras afines 428
6.3. Relaciones jurídicas en el seguro de caución 434
7. EL SEGURO DE DEFENSA JURÍDICA 439
7.1. Concepto 439
7.2. Regulación 441
8. EL SEGURO DE VIDA 443
8.1. Concepto 443
8.2. Elementos personales 443
8.2.1. Tomador / Asegurado 443
8.2.2. Beneficiario 447
8.3. Los derechos de rescate, anticipo, reducción y pignoración de la póliza 448
8.4. El pago de la suma asegurada 449
8.5. Jurisprudencia relevante 450
9. EL SEGURO DE ACCIDENTES 452
9.1. Concepto 452
9.2. Regulación 456
9.3. Jurisprudencia relevante 457
10. EL SEGURO DE ENFERMEDAD 467
11. EL SEGURO DE ASISTENCIA SANITARIA 470
11.1. Concepto 470
11.2. La prestación de los servicios médicos por la aseguradora 473
11.3. La responsabilidad de la entidad aseguradora 474
11.4. Jurisprudencia relevante 481
12. EL SEGURO DE DECESOS 484
13. EL SEGURO DE TRANSPORTE 495
13.1. Concepto 495
13.2. Los sujetos en el seguro de transporte 495
13.3. El objeto en el seguro de transporte 498
13.4. Otros supuestos en el seguro de transporte 502
14. EL SEGURO MARÍTIMO 503
14.1. Introducción 503
14.2. Concepto 507
14.3. Los sujetos del contrato 509
14.3.1. El asegurador 510
14.3.2. El tomador y el asegurado 511
14.3.3. El beneficiario 511
14.4. La causa del contrato: el riesgo 511
14.4.1. El riesgo en el seguro marítimo 511
14.4.2. La delimitación de los riesgos incluidos y excluidos 512
14.4.3. La nulidad del contrato por inexistencia del riesgo 513
14.5. El objeto del contrato: el interés 513
14.5.1. El interés asegurado 513
14.5.2. El valor del interés y la suma asegurada 514
14.5.3. La transmisión del interés asegurado 515
14.6. La forma del contrato 516
14.6.1. La conclusión del contrato 516
14.6.2. La póliza estimada 516
14.7. El contenido del contrato 517
14.7.1. Las obligaciones del asegurador 517
14.7.2. Las obligaciones del tomador o del asegurado 520
14.8. El seguro múltiple y el coaseguro 525
14.9. El seguro de buques 527
14.10. El seguro de mercancías 529
14.11. El seguro de responsabilidad civil 530
15. EL SEGURO MEDIOAMBIENTAL 533
15.1. Concepto 533
15.2. Daños medioambientales 533
15.3. La garantía financiera obligatoria 536
15.4. El Fondo de Compensación de Daños Medioambientales del Consorcio de Compensación de Seguros 538
15.5. Jurisprudencia relevante 538
16. LOS PLANES DE PENSIONES 540
16.1. Concepto 540
16.2. Principios básicos de los planes de pensiones 541
16.3. Modalidades de los planes de pensiones 542
16.4. Contingencias derivadas de los planes de pensiones 547
17. EL SEGURO AGRARIO 550
17.1. Concepto 550
17.2. Modalidades del contrato de seguro agrario 556
17.3. El Consorcio de Compensación de Seguros y el seguro agrario combinado 557
18. OTROS SEGUROS: EL SEGURO NUCLEAR, EL SEGURO POR ACCIONES TERRORISTAS Y EL SEGURO POR RIESGOS ATMOSFÉRICOS 558
18.1. El seguro nuclear 558
18.2. El seguro por acciones terroristas 559
18.3. El seguro por riesgos atmosféricos 560